(no subject)

[stas]

Сегодня в Маркере статья насчёт реформы банков с запретом овердрафта. За два месяца до воплощения реформы все вдруг осознали, что:
а) если банкам запретить брать большой процент за овердрафт, то они начнут брать больший процент за кредит и больший процент за ссуды
б) теперь если у кого-то есть локальная проблема с наличностью (у мелких бизнесов, например, такое не редкость), то банк даже если захочет, не сможет разрешить выйти за рамки кредита - т.е. либо придётся выпрашивать кредит гораздо больше нужного "на всякий случай" - либо рисковать возвратом чеков, отменой платежей и прочими приятными вещами, которые могут превратить работающий бизнес в тыкву
в) за ссуду банки смогут требовать процент сильно выше - если человек пришёл за ссудой, значит, ему надо прям щас, значит - можно и процент повыше задрать. Альтернатива-то - что платежи уже сейчас перестанут проходить... Ну и естественно - за каждую ссуду банк потребует комиссионных. И гарантий. Каждый раз - отдельно.
В общем, кому от этой реформы будет польза и какая? Непонятно...

Comments

[mz1313.livejournal.com]

Тебя почитать - в Штатах вообще мелкого бизнеса быть не должно, потому что там овердрафт запрещен. А ничего, живут как-то. Так что ты слишком сгущаешь. Я и сам большой любитель залезать периодически в минус, но и большой трагедии в реформе не вижу.

[stas]

Нет, зачем, малый бизнес никуда не денется - будет ссуды выпрашивать. А банки будут с них комиссионные драть. Понятно, что выход найдётся. Непонятно - зачем всё это?

[arhiloh.livejournal.com]

А в самом деле, зачем?
"Чэм жэ она мотывировала?" В смысле, авторы проекта.

[arhip.livejournal.com]

Банкам как раз прямая польза.
Ими и лоббированно наверно.

[stas]

С одной стороны, похоже. Но с другой - зачем это им? Они могли просто проценты поднять или сами овердрафт запретить или какую-нибудь ещё штуку выдумать типа построчных комиссионных. Как-то слишком сложно выходит.

[trurle.livejournal.com]

Что политический механизм может производить решения совершенно абсурдные, Вам кажется удивительным?
Мотивация была самая популисткая: банки разрешают овердрафт, потом клиент нечувствительно улетает в неразрешенный овердрафт и банк его грабит.

[inner-creature.livejournal.com]

Функцию овердрафта (rotating credit line) в Штатах выполняют кредитные карточки.
НО:
1. Они (обычно) не связаны с вашим счетом в банке, поэтому критерии предоставления кредита более рациональные. Недостаточно просто иметь доход - надо доказать что доход постоянный и расходы контролируются.

2. Поскольку за такой кредит платится достаточно большой процент (10-21% APR), то рынок этот забит и конкуренция на нем страшная - в пользу потребителя.

В Англии

[igorm.livejournal.com]

тоже. Вообще unsecure кредиты бывают разные, карточки один из самых удобных, дорогой только.

In Canada

[ivar.livejournal.com]

There is an overdraft credit here as well and it obviousely is used on a per-account base. It's not there by default though: one has to specifically apply for it, the bank will perform a credit check on the applicant and that's it. Costs some extra 5$ each month the service is being used + some 6-7% interest on the owing amount

[dmpogo.livejournal.com]

Ja dumaju naoborot - zashita poterbitelja.

[yankel.livejournal.com]

Насколько я помню, причина введения запрета была другая.
Банки во время бума очень лихо наделали "ховот месупаким", что чуть не привело к банкротсву одного из крупных банков. Банк Исраель решил сделать кредитную политику банков чуть более предсказуемой.

[yankel.livejournal.com]

http://www.livejournal.com/users/stas/356525.html?thread=2440109#t2440109

А кредиты подорожают. Это да.
Мне сегодня прислали из Американ Экспресс письмецо. Предлагаю, в случае чего, часть неиспользованного ашрая с карточки перекинуть прямо на счет. Правда проценты за это дело они взвинтили.

[matrimc.livejournal.com]

Так эта система давно была! Экспресс-ссуды. Процентов 8-9 брали, если мне не изменяет память. Сейчас больше?

[stas]

Ну, а как, собственно, эта реформа помешает банку выдавать сомнительные ссуды? Ну будет он вместо 12% годовых брать 300 шекелей за "арихат мисмахим" на ссуду - и что изменилось? Банки легко выдавали ссуды "на покрытие овердрафта" - теперь будут выдавать эти ссуды "на открытие овердрафта".

[stas]

От чего? От лишних денег?

[stas]

Последний раз как я проверял - пару месяцев назад - ссуда по карточке была дороже банковской. Но это, разумеется, зависит он множества факторов, особенно для бизнеса (которым я не являюсь :)

[yankel.livejournal.com]

Больше.

[yankel.livejournal.com]

Хотя бы оформлять будут.
Конечно, они смогут и там махлевать, но хоть предсказуемо.

[stas]

А что толку с этого оформления? Решение принимает ровно тот же человек, только раньше он мог просто решить вопрос "между нами, пацанами" - типа я тебя знаю, у тебя бизнес хороший, разрешу тебе, или там войду в положение, временные трудности, то-сё. Теперь это невозможно, надо каждый раз за отдельные деньги отдельную ссуду. Кому от этого легче? Отчётность же по ссудам собирать ничуть не проще, чем по овердрафтам - и то, и то в компьютере записано.

[kontei.livejournal.com]

Надо полагать, проект социальный.

Я знаю по меньшей мере несколько человек, у которых овердрафт больше моей (программистской) зарплаты за полгода-год - а доходы куда меньше моих. Соответственно, они теперь чуть ли не в пожизненном рабстве у банка, и всё, что они платят, уходит на покрытие одних лишь процентов по ссуде, да и те покрываются не полностью, так что чем больше они платят, тем больше растёт долг.

Кому, кроме банка, выгодно такое положение дел, я не знаю. Думаю, именно поэтому кормушку и прикрыли.

[stas]

И что? Теперь им этот долг простят? И деньги, которые они получали через овердрафт, они не будут получать, а будут вместо этого - что?
Я тебе скажу, что - они будут получать от банка "экстренные ссуды". И платить за них ещё большие проценты плюс за оформление ссуды и т.п.
Соответственно, кому, кроме банка, выгодно такое положение дел, я не знаю.

[kontei.livejournal.com]

> Теперь им этот долг простят?

Им - нет. Но ещё миллион таких же финансовых полудурков в это дерьмо просто не влезут ввиду отсутствия такой возможности.

> они будут получать от банка "экстренные ссуды". И платить за них ещё большие проценты

За овердрафт они платят чуть не 10% годовых. А какой сейчас процент на ссуды?

[yankel.livejournal.com]

Так в том то и дело, что большой овердрафт все равно можно будет оформить. Просто в банк пойти для этого.

Другое дело, что это требует каких то усилий.

[stas]

просто не влезут ввиду отсутствия такой возможности.

А куда возможность денется? Почему тот, кто разрешал им овердрафт, откажется разрешать ссуду?

За овердрафт они платят чуть не 10% годовых. А какой сейчас процент на ссуды?

Будет - примерно такой же. Или больше - поскольку, в отличие от овердрафта, который устанавливают раз навсегда, ссуду просят, когда другого выхода нет. Плюс, конечно, деньги за оформление ссуды.

[kontei.livejournal.com]

Поживём - увидим.

[dmpogo.livejournal.com]

Ot neobdumannogo pogruzhenija w bezyshodnyju dolgowuju zawisimost' :)

[stas]

Погружаться в зависимость с помощью ссуд можно точно так же, только дороже. Решения принимают те же люди, отказать в овердрафте они могли точно так же - где разница?

[stas]

Собственно, в том же маркере было описано, как банки предлагают кучу ссуд "взамен овердрафта" - уже. Разумеется, останется поглядеть, не очнутся ли вдруг хронические должники от трогательной заботы правительства и не встанут ли тут же на путь исправления - но что-то я скептичен по этому поводу... Ну, увидим.