Offer you cannot refuse

[stas]

Я в США довольно недавно, поэтому местные жители мне не доверяют. Например, не дают кредитных карточек без залога. Говорят, что через год станут доверять. Однако два предложения мне уже пришло. Первое - даже с готовой карточкой. Почитав условия, я слегка оху удивился - 200 долларов плата за активацию и 200 в год за пользование, пользоваться можно для покупок только у указаного продавца - и выкинул заманчивое предложение в мусор. Второе пришло от Capital One, с похвалами моему credit standing (которому отроду 2 месяца) и там уже условия вполне человеческие - без оплаты за пользования и т.п. гадостей, правда проценты довольно зверские, но их вроде никто не обязывает платить, если выплачивать баланс ежемесячно? Где же они меня пытаются поиметь - для честных предложений вроде рановато еще? Только на процентах? Или они такие доверчивые?

Comments

[stas]

Одна у меня уже есть, но с залогом. Непонятно только, зачем присылать предложение без минимального pre-screen - они ж деньги тратять на обработку, а данные у них и так есть, вроде бы. Насколько я понимаю, отказ в выдаче карточки мне может в дальнейшем повредить, если я опять захочу с ними иметь дело - я видел на кредитных формах пункты вроде "отказывали ли мы вам в выдаче кредита?"

Capital One

[igorm.livejournal.com]

не делает никакой screening. Почта дешева и окупается. Они покупают все адреса до которых могут дотянуться. И рассылают по всем.

[a-quantum.livejournal.com]

Письма рассылают всем подряд. Я получаю штук 50 таких писем в месяц, причем иногда с предложением той карточки, которая у меня уже есть (не только тот же банк, но и тот же конкретный тип карточки).

После того, как клиент подает банку просьбу о выдаче карточки, банк обращается в одну или несколько кредитных бюро с запросом о кредитной истории. Каждый такой запрос (вне зависимости от того, какое решение потом принял банк) понижает credit score данного человека, и это понижение действует в течение определенного времени.

[stas]

А, ну вот это меня интересовало. Тогда я лучше пока погожу с этим делом...

[a-quantum.livejournal.com]

Да, часто подавать на новые карточки - себе во вред. Но постепенный прогресс нужен и возможен.

[mkay422.livejournal.com]

Capital One - контора надежная; я с ними уже много лет.

[mkay422.livejournal.com]

Если только банк по собственной воле не решит сделать запрос, или сделает repurposing уже взятой под другое дело кредитной истории (напр. вы подали на home equity). По закону, кредитные проверки, инициируемые банком, а не клиентом, не понижают кредитного рейтинга (called "passive request").

Сейчас борьба на рынке кредитов сильно обострилась, после того, как Bank of A. купил MBNA. Поэтому credit policies заметно ослабляются, для поддержания конкурентоспособности банков. Кроме того, условия предоставления кредитов банками по закону должны охватывать немалый процент населения - в случае, когда банк проводит маркетинг с рассылками (offsers). Кроме того, банки переходят к более утонченным технологиям credit rating, включая более детальное рассмотрение таких факторв, как профессия и стаж, а не только голого кредитного рейтинга.

Наконец, при ответе клиентом на письмо-предложение, может быть произведена проверка кредитной истории - надо внимательно читать small print. Если там не указана возможность такой проверки, то отказывать в карте после принятия клиентом предложения - незаконно (see FCRA).

[stas]

В письме написано, что будут проверять.

[mkay422.livejournal.com]

Ты в Штатах сколько? Уже как минимум полгода, или больше? С CapOne, на мой взгляд, стоит рискнуть. Может пройти.

[stas]

Меньше. 4 месяца.

[mkay422.livejournal.com]

Ну бог его знает. Теперь "они там кому попало паспорта дают" ;)
В принципе, получение письма говорит о том, что ты, хоть и без проверки истории, уже в каких-то относительно хороших списках. Все может быть.